假如你买了一张彩票，结果居然中了，拿到了一笔不菲的奖金。你该怎么做？一般情况下，得赶紧满足自己长久以来压抑的购物欲望。看到名车，买上一辆；服装从头换新的，全是名牌…..这钱来得容易，用起来爽快。但有一条，这爽快恐怕不是一直都有的。俗话说，花钱如流水。再多的钱也经不起折腾。时间一长，突然发现自己口袋空空，原先的那笔意外之财居然就这样烟消云散了，后悔都来不及。早知今日，何必当初？更有甚者，在这花钱的过程当中，还得罪了身边的亲戚朋友，落得个众叛亲离，何苦来着？

看似彩票惹的祸。这样的事例在媒体上比比皆是。据一些媒体报道，国外许多中彩的家庭最后都面临破产的困境。在国内，因为不存在个人破产问题，也受个人信用的限制，不至于像国外的同道那样窘迫，但彩票给惹出的诸多祸端，还是时有报道的。其实不仅彩票如此，其他类型的意外之财也一样。只不过中彩者更令人瞩目而已。要说起来，中彩所得的彩金和劳动所得的收入也没啥差别，不都是货币嘛，同样的一百元纸币，还能分个三六九等？中彩所得一百元，和劳动所得一百元，应该一样，既然一样，就不会有区别对待。早期的经济学家的确就是这么认识的。

过去的经济学家并不区分收入的来源，无论是劳动所得，还是中彩所得，还是别人给的，反正都是钱，花的时候统筹考虑就是。该消费多少，该储蓄多少，视情况而定。经济学家甚至走的更远，睿智无比的弗里德曼说，一个人在花钱的时候，不仅会考虑现在的收入，还会考虑将来的收入，所以如果即将得到一个好工作，就会花钱更多，因为以后的工作收入增加了。这就是经济学当中著名的持久收入理论，是用来理解每个人消费行为的主要理论。不过这种占主导地位的理论显然无法解释中彩家庭的消费行为。因为按照弗里德曼的理论，中彩家庭的收入也是收入的一种，家庭会统筹考虑这笔收入，而不会另眼相看。所以，对这样一笔意外之财断无乱花的可能。

可惜事实常常违背经济学家的理论假设。我们看到，现实当中中彩家庭的确确会存在普遍的乱花钱行为。用经济学的术语说，意外之财让家庭有了更大的消费冲动，其边际消费倾向要比一般的收入大很多。这大概就是为何获得意外之财的时候，人们总是倾向于挥霍。现象如此，理论如何才能解释？这就要归功于芝加哥大学的一个叫泰勒的教授，泰勒一直研究经济学，但对当时的主流理论颇有异议，当看到心理学家卡尼曼和特维斯基的研究成果时，顿时被震撼，于是其后的研究开始追随卡尼曼和特维斯基的思想，这一思想的核心就在于，理解经济决策，必须要理解做决策的人的内心，也就是心理。过去的经济学是不考虑心理因素的，但卡尼曼和特维斯基的一系列研究发现，心理因素在个人的实际决策当中起着决定性的影响！他们因为这些开创性研究拿了回诺贝尔经济学奖，这是后话，暂且不表。

单说泰勒，在卡尼曼和特维斯基的指导下，开展了一系列的经济学研究，并形成了其极富争议的博士学位论文。不过有趣的是，芝加哥大学商学院力邀泰勒加盟，成为芝大的一员，而当时弗里德曼的持久收入理论是芝加哥学派的重要支柱之一。这足以体现芝大的学术包容性。泰勒的研究之一就是反对弗里德曼的理论。按照卡尼曼和特维斯基的思想，人是不可能完全理性的，大量的心理学研究已经证明了这一点，这就意味着持久收入理论缺乏心理学理论和证据做支撑。泰勒把这些思想推进了一步，他认为，从个人的心理层面出发，通常每个人在决策的时候，会把不同的收入进行归类，比如一个人平时上班，会有各种收入，按照通常的报酬支付制度，有基本工资、奖金、还有一些投资所得、甚至有一些浮财（比如中彩之类），个人在获得这些收入的时候，会给这些收入做上标记，然后分类管理。然后根据这些不同类别的收入考虑如何花费问题。这就是后来成为消费理论的新的支柱之一的“心理账户”理论。

按照泰勒的心理账户理论，每个人会针对不同的收入来源来处理消费问题。对于正常的持续的工资收入，会划分一个合理的消费和储蓄比例，以确保能够在未来多年能够均匀的消费，这点和弗里德曼的想法无甚区别；但对于一次性的收入，比如一次性奖金、别人给的一次性报酬（比如父母的支付或者朋友的捐赠）、或者中彩所得彩金等等，则可能过度消费，因为人们通常认为这是笔意外之财，不花白不花；而对于那些时有时无的收入，比如年终奖之类，则可能会过多储蓄，以备不时之需。当然，也会有不同的消费观念。比如一直都节俭的人就会把所有意外之财也都储蓄了。好不容易有一回，还不得赶紧放起来？

总之，消费行为因人而异，但其中还是存在一些基本的规律。你是相信持久收入理论还是相信心理账户理论？看看别人对不同收入的反应就会明白。